北京市通州區(qū)存量經(jīng)營性自建房4.3萬棟，其中70%用于出租，人員動態(tài)變化大，涉及利益主體復(fù)雜，一旦發(fā)生事故，除了認(rèn)定法律責(zé)任，還牽涉事故賠償、災(zāi)后重建、第三方損失等，一般農(nóng)戶難以承受，容易形成新的社群矛盾。為切實(shí)解決經(jīng)營性自建房安全問題，通州區(qū)創(chuàng)新引入保險機(jī)制，引導(dǎo)“誰受益誰投?！?，旨在壓實(shí)房屋所有權(quán)人、經(jīng)營者、使用人安全管理主體責(zé)任，激活個人與政府、村莊、社會共治效能，提高自建房安全管理和社會保障水平。

　　2022年9月，《通州區(qū)試點(diǎn)經(jīng)營性自建房安全責(zé)任保險工作實(shí)施方案》印發(fā)，由區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委員會牽頭各有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、部門試點(diǎn)開展經(jīng)營性自建房安全責(zé)任保險工作，目前試點(diǎn)成效已經(jīng)逐步顯現(xiàn)。

定制保險
注重住房安全風(fēng)險防控

　　首創(chuàng)自建房保險。一段時間以來，農(nóng)村宅基地房屋自行出租屬于監(jiān)管盲區(qū)，規(guī)范管理缺少有效的法律政策抓手，且農(nóng)戶安全意識和管理能力不足。為此，通州區(qū)創(chuàng)新引入保險機(jī)制，區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委員會聯(lián)合區(qū)委考評辦以及消防、公安、應(yīng)急、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、金融、司法等多個部門，圍繞出租房安全風(fēng)險保障研究試點(diǎn)方案、保險方案等內(nèi)容，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點(diǎn)村、駐區(qū)保險機(jī)構(gòu)開展多輪培訓(xùn)宣講。按照保險試點(diǎn)與自建房整治同步同頻的目標(biāo)，構(gòu)建自建房安全管理和風(fēng)險保障綜合體系，實(shí)現(xiàn)自建房安全管理從依靠政府督促整治向多元主體共治轉(zhuǎn)變。

　　會商保險責(zé)任。組織保險機(jī)構(gòu)深入城鄉(xiāng)接合部地區(qū)調(diào)研既往事故，本著覆蓋一般事故損失的原則，多輪會商研究保險責(zé)任，包括因房屋安全事故造成租戶等第三人人身賠償最高 300萬元，房屋自身財產(chǎn)損失賠償最高60萬元，租戶等第三人財產(chǎn)損失賠償最高20萬元，總保額380萬元，有助于降低意外發(fā)生后當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)壓力，減少社會矛盾糾紛。

　　首個試點(diǎn)落地。從區(qū)位、自建房整治情況、村情民意等方面綜合研判，通州區(qū)選擇臨近北大人民醫(yī)院、房屋出租量快速增長的漷縣鎮(zhèn)翟各莊村先試先行。通過“宣傳摸底—意向登記—研究定制收費(fèi)方案—組織簽約—建立機(jī)制”等工作步驟，2022年10月底，該村以每戶510元的定制保費(fèi)和90%的投保率實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)落地，得到村民和社會的廣泛好評。

　　兩種模式試行。截至2023年年底，全區(qū)9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個試點(diǎn)村中，按照房屋安全責(zé)任人自主投保模式，漷縣鎮(zhèn)翟各莊村、西集張各莊村等7個村134戶農(nóng)戶完成投保，主要為用于出租居住的房屋，占試點(diǎn)村全部出租自建房的37%，占全部經(jīng)營性自建房的32%。按照鎮(zhèn)政府統(tǒng)一出資投保模式，馬駒橋鎮(zhèn)在為全鎮(zhèn)家庭投保“安全綜合風(fēng)險統(tǒng)保保險”的基礎(chǔ)上，擴(kuò)充了試點(diǎn)保險，覆蓋全鎮(zhèn)3000余戶經(jīng)營性自建房。此外，保險機(jī)制還延伸到了鄉(xiāng)村民宿領(lǐng)域，西集鎮(zhèn)沙古堆村等非試點(diǎn)村共計17戶民宿參照本保險，實(shí)現(xiàn)自主投保。

加強(qiáng)監(jiān)測
突出事故預(yù)防核心功能

　　評級費(fèi)率掛鉤。建立“紅黃綠”房屋安全評級體系，保前查勘確定評級，評級越高，基礎(chǔ)保費(fèi)越低。在基礎(chǔ)保費(fèi)上，統(tǒng)籌村內(nèi)自建房經(jīng)營比重、二層以上比重、人口倒掛比、是否村集體統(tǒng)一參保、續(xù)保出險等情況進(jìn)行費(fèi)率調(diào)節(jié)，單戶經(jīng)營性自建房首年保費(fèi)最低510元，續(xù)?？傻椭?36元。通過安全評級和費(fèi)率調(diào)節(jié)，引導(dǎo)房屋安全責(zé)任人不碰紅線，推動構(gòu)筑以村為單位的自建房統(tǒng)一管理體系。

　　強(qiáng)化事故防范。針對房屋使用狀況動態(tài)變化、安全管理專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，引入日常巡防、房屋結(jié)構(gòu)安全和消防安全專業(yè)隱患排查、安全培訓(xùn)、自然災(zāi)害預(yù)警等服務(wù)，突出保險事故預(yù)防核心功能。對于生效保約，保險機(jī)構(gòu)向被保險人提供安全培訓(xùn)，并聘請專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)厝罕姄?dān)當(dāng)巡查員，開展事故預(yù)防排查，發(fā)現(xiàn)安全隱患時督促投保人或反饋至有關(guān)政府部門。

　　保險公司通過自然災(zāi)害預(yù)警平臺，為政府相關(guān)部門、鎮(zhèn)街、村委會、業(yè)主、被保險人提供重大自然災(zāi)害風(fēng)險的短信預(yù)警提示，從源頭上大幅減少事故發(fā)生頻率，為事故預(yù)防增加一道新的安全生產(chǎn)防線。

　　試點(diǎn)期間，漷縣鎮(zhèn)翟各莊村一出租房因電線短路發(fā)生火災(zāi)，火情及時撲滅，無人員傷亡。經(jīng)保險機(jī)構(gòu)與被保險人現(xiàn)場查勘、定損、核保，最終賠償被保險人財產(chǎn)損失1660元。

　　提升風(fēng)險意識。通過持續(xù)一年多的試點(diǎn)宣傳，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部以及經(jīng)營性自建房的所有權(quán)人、經(jīng)營者、使用人等安全風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)，對保險作用的認(rèn)識逐步趨于理性全面。區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委員會由主管領(lǐng)導(dǎo)帶隊，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)、駐區(qū)保險機(jī)構(gòu)走進(jìn)試點(diǎn)村現(xiàn)場，對試點(diǎn)村進(jìn)行全覆蓋式走訪調(diào)研，聽村情、聽民意、聽進(jìn)度、聽困難，第一手掌握試點(diǎn)推進(jìn)情況以及存在難點(diǎn)，第一時間現(xiàn)場講明白、講透徹、出主意、想辦法，讓老百姓切實(shí)了解防控房屋安全風(fēng)險的重要性和必要性。

　　納入村規(guī)民約。村級組織負(fù)責(zé)人弄懂知曉保險、充分認(rèn)同保險制度的優(yōu)越性后，向自建房房主講清講透保險政策，有檢查職權(quán)的部門將保險宣傳融入日常檢查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)則結(jié)合轄區(qū)實(shí)際給予一定比例補(bǔ)貼，引導(dǎo)村民自愿投保，將“應(yīng)投保盡投保”納入村規(guī)民約，進(jìn)一步提高村民參保的主動性和積極性。

　　通州區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)委員會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將通過在經(jīng)營性自建房存量較多、風(fēng)險集中的地區(qū)加強(qiáng)宣傳推廣、擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域，形成保險價格、服務(wù)等多方面的競爭機(jī)制，努力使保障范圍更加全面、保險費(fèi)用更加合理，帶動不同經(jīng)營主體、不同特色村莊投入保險機(jī)制，建立信息化平臺，打通“行政監(jiān)督+保險聯(lián)動”渠道。通過加強(qiáng)保前風(fēng)險辨別、保中風(fēng)險隱患管理，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營性自建房房主風(fēng)險防控敏感性和系統(tǒng)性的逐步增強(qiáng)，完善經(jīng)營性自建房安全保障長效機(jī)制。